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借金減額の条件とは？シミュレーターについて解説

必要に迫られて借金をしたものの、返済のために日常生活に影響がでているなどの理由で「減額できる可能性はないのか」と考えているへ。

あなたの借金がどれだけ減額できるか診断できるものとして「借金減額診断」や「借金減額シミュレーター」があります。ただ、「借金減額診断」や「借金減額シミュレーター」どのようなものなのか不安だったり、「診断をしただけでブラックになるのではないか」と思って利用を躊躇しているひともいるのではないでしょうか。

そこで、借金減額の仕組みとともに借金減額診断・借金減額シミュレーターについて解説します。

「ムリなく借金を減らしたい」と思うなら、こちらの記事を読んだ後に、ぜひ借金減額シミュレーションを利用してみてください。

借金減額ができる方法は2つ

借金減額をする方法のひとつとして「金利（実質年率）を下げる」というものがあります。利息は消費者金融やクレジットカード会社、銀行などから借入をしたときに発生するもの。利息は借金を完済するまでの間、返済の度に元金にプラスして支払わなければなりません。

利息に関しては利息制限法があるので、貸付金額に対して15～20％の間で行わなければならないルールがあります。金融会社での金利は各社で違いがありますが、相場が18.0％で、利息制限法の上限ギリギリに設定されるケースが多いです。銀行の場合は金融会社に比べて金利が低い傾向にあり、14.0～15.0％が相場になっています。

利息制限法で決められた上限以上の利息を請求していた場合は、超過分が無効もしくは行政処分対象になる決まりです。出資法の上限金利は20％なので、これを上回る金利に関しては刑事罰の対象になります。

そのため、金利については必ず確認をしましょう。借金をする際に決定した金利が高いほど、完済までに支払う利息総額も高額になってしまいます。

そこで、支払う利息額自体を下げて借金減額をするという方法を試してみるのもおすすめです。利息額を下げる減額方法は2つあり、1つは「おまとめローン」にして返済すること、もう1つは「債務整理」を行うことが挙げられます。

複数社から借入をしているならば「おまとめローン」

おまとめローンは、複数の金融会社から借入をしている場合に、借金を1本化して1つの会社に返済していく方法。おまとめローン専用の商品もあれば、一般的なカードローンを利用しておまとめ返済する方法もあるため、どちらを選ぶのかは完済までの総返済額を計算して決めるのも良いでしょう。

借金が1本化できる

複数社に対して返済をしていると、どの会社にいつ返済するのかわからなくなったり、各社に利息を支払う必要があったりするなど、管理・返済面が大変です。

おまとめローンにすると、返済日や返済先が1つになるので返済の遅れを予防できます。

低金利の金融会社あるいは銀行を選ぶことで毎月返済するお金の減額が可能です。毎月の返済によって生活に影響が出ていた場合は、これによって多少余裕ができる可能性も期待できます。

おまとめローンは、複数社分の借金全額を1社からおまとめ借入して完済するため、借入金額が高額になりがちです。一般的に、金利は借入金額に比例することが多く、高額な借入になるほど金利が安くなります。

毎月の返済額がおまとめローン利用前より減額されるというわけです。ちなみに、金融会社のカードローンを利用する場合は年収の3分の1までという総量規制があるため、それ以上の借入をすることはできません。

たとえば、年収450万円の人が借入できるのは150万円までです。

おまとめローンの場合は総量規制の対象外になっているので、年収の3分の1以上の借入になったとしても審査に通ることができれば利用できます。もともと借入をしていた金融会社の金利がおまとめローンの金融会社のものより低かった場合、毎回の返済金額がかえって高くなるので注意が必要です。

借入後は返済専用になる

一般的に、カードローンは決められた限度額内であれば何度でも借入をすることができます。急にお金が必要になった際などには便利なものです。

一方、おまとめローンは借入する目的が「ほかの金融会社で借りたお金をまとめて完済するため」なので、最初に借りた後に新たに借りることはできません。おまとめローンを利用しているときに新たにほかの金融会社に借入の申込をしても、複数社から借入をしていた事実があることから審査に通らない可能性が高いです。

利息が0になる「債務整理」

債務整理は、国が最終手段として用意している救済措置です。

債務（借金）を減額したり、免除にしたりと状況に合わせて借金を解決できるのが特徴となっています。債務整理は「任意整理」「個人再生」「自己破産」という3種類のほか、「過払い請求」もあるなど選択肢が多いです。過払い請求は利息制限法の上限である20％を超えた金利で借入していた場合にできる借金減額方法で、払いすぎた利息分つまり過払い金が戻ってきます。

正確に言えば過払い金請求は債務整理ではありませんが、返済する総額が減額される点は同じと言えるでしょう。

元本のみを返済する任意整理

通常、借金は「元本（借りた金額）＋利息」を返済しなければなりません。元本自体は変わらないので、金利次第で返済総額が変わります。

任意整理は、金融会社や銀行など貸付をした側と毎月の返済金額の減額や返済方法などを話し合い、最終的に決められた金額を3～5年かけて完済するものです。一般的には、任意整理の際に金利分が減額されることが多く、返済総額が減額される可能性があります。

裁判所を通さずに直接金融会社や銀行と話し合いの場を持つので負担が軽く、財産を処分する必要がありません。

複数社から借金をしている場合、すべてではなく一部のみを対象にすることも可能です。

借金の返済は必ず決められた期間内に完済しなければならず、完済するまでは新たにクレジットカード作成をしたり、借入をしたりすることはできません。

債権者の同意が得られなければ利用できないのが注意点です。

最大借金の90％が減額される個人再生

個人再生は、民事再生と呼ばれることもある債務整理のひとつで、裁判所に申し立てをして認められれば借金が減額されます。

最大90％が減額され、3～5年かけて完済しなければなりません。借金を完済するまでの返済金額、返済方法をまとめた再生計画案を裁判所に提出する必要があります。財産は、基本的に担保になっているもの以外は処分しなくても良いところがメリットです。

個人再生は誰でも利用可能な「小規模個人再生」と会社員や公務員など給与所得者が対象の「給与所得者等再生」の2種類で、小規模個人再生の場合は債権者の同意がなければ利用することができません。

利用条件が「安定した収入がある」なので、それがなければ利用することは不可能です。

保証人が必要になり、もし返済が滞ったときは保証人が代わりに返済しなければなりません。

国が発行している機関紙「官報」に氏名が載せられ、信用情報機関に個人再生の利用が記載されます。そのため、5～10年は新たな借入をするのは難しいでしょう。

借金を0にする自己破産

裁判所に破産申立書を提出し、免責許可を得て借金を全額免除してもらう方法です。

借金を全額免除する代わりに、総額99万円までの資産を除く財産はすべて処分する必要があります。

自己破産の場合は、債権者の同意は不要です。さらに、自己破産の手続き中は一部の職業に就く権利を失います。職業制限を受けるのは主に金融関係で、たとえば、公認会計士や税理士、警備員、宅地建物取引士などです。官報に氏名が載り、個人再生同様に5～10年間は新たな借入ができません。

「借金減額診断・借金減額シミュレーター」はどういうもの？

借金減額診断・借金減額シミュレーターは、債務整理による借金減額か可能かどうかを診断できます。

一般的に、債務整理に関しては専門家に相談すると的確なアドバイスをもらうことができますが、シミュレーターを利用すれば専門家の力を借りずに「借金減額ができるか」「減額できる金額」「減額方法」がわかります。

借入額や借入期間などを入力する必要がありますが、匿名対応可能、無料で利用できるのがメリットです。

診断結果は弁護士や司法書士による回答

診断できるのは消費者金融での借入やクレジットカードのリボ払いで、弁護士事務所や司法書士事務所と提携しています。

借金減額診断・借金減額シミュレーターの診断結果を出しているのはAIではなく、リアルに存在している弁護士や司法書士です。

これは診断後に実際に債務整理をする際に手続きをスムーズに進めるためで、診断結果をもとに提携している弁護士や司法書士に相談できます。診断したとしても、必ず債務整理をしなければならないわけではないため、気軽に利用できるのが特徴です。

利用の流れはシンプルなので気軽に利用しやすい

利用の流れは、まず個人情報や借入に関する情報を入力します。

シミュレーターによっては名字のみ質問されるものもありますが、こちらは匿名で問題ありません。減額診断を行うと、数日以内に運営事務所から電話やメールで診断結果が伝えられます。

そのときにわからない点を質問することも可能です。電話連絡を避けたい場合は、メール連絡のみ希望といった内容を備考欄に記載しておきましょう。質問・相談をして債務整理を希望する場合は、弁護士あるいは司法書士に依頼して手続きを進めます。

利用の際に注意すべきことは

診断後、提携している弁護士事務所や司法書士事務所から債務整理の意思確認をする電話連絡が入る可能性があります。

あくまでも確認のためなので、診断してみたかっただけであればそう答えてもかまいません。ただ、なかにはしつこい営業電話をする事務所もあるので、事前に口コミなどで利用体験したリアルな声を確かめておくのが大切です。

借金減額を決意したら専門家に相談を

シミュレーションを行ったうえで債務整理をしたいと考えたのであれば、弁護士あるいは司法書士といった専門家に依頼しましょう。

専門家に依頼する場合、どちらに依頼すれば良いのかわからない人もいるかもしれません。弁護士は任意整理、個人再生、自己破産、過払い請求すべてに関する手続きを依頼主の代理人として行うことができます。

一方、司法書士は、140万円以下の任意整理は代理人として手続きができますが、それ以上の金額になると代理人になれません。

また、個人再生・自己破産に関しては書類作成のみ、140万円以下の過払い金請求は交渉・第一審の裁判のみ代理人としての手続きが可能です。しかし、140万円以上の金額の過払い金請求は代理人になることができません。

専門家に依頼するメリット・デメリット

弁護士に依頼すると裁判所に同行したり、手続きの代行をしてもらったりできます。

自己破産をする際の債権者集会に出席する際に同行し、サポートしてくれるので安心です。

債務整理では、債権者とのやりとりが必要な場面もありますが、直接話しにくい場合でも弁護士が代理で話してくれます。

さらに、個人再生や自己破産を選択した際に弁護士が受任通知を債権者に送りますが、債権者はこの通知を受け取った瞬間から返済の催促ができなくなります。催促の訪問や電話に悩んでいた人も、返済の催促がなくなるので日常生活でストレスが軽減されることも期待できるでしょう。

ただし、費用面は司法書士よりも弁護士のほうが高めになっています。

しかし、多くの弁護士事務所では分割払いに対応していますし、代理人として必要な手続きを全般的に行ってくれるなど心強い味方です。費用面のみで考えると司法書士に依頼するほうが安いですが、司法書士の業務は主に書類作成なので、手続きのために自分で裁判所に何度も足を運ぶ必要があります。

自分に合った借金減額方法を知るためにはシミュレーションの利用がおすすめ

借金をしたからにはきちんと完済するのが基本ですが、生活に支障が出るほどになっている場合は借金減額できるかどうかを調べてみるのも良いでしょう。

借金減額診断・借金減額シミュレーションであれば、自分に合った方法を専門家目線でアドバイスしてもらえます。

債務整理といっても比較的手続きが簡単な任意整理、専門家のサポートが必要な個人再生・自己破産があるため、迷ってしまう人もいるようです。シミュレーションの診断は弁護士や司法書士が行っているため、リアルな結果から自分がどうするのが良いのかを判断しやすくなります。

無料でオンラインにて24時間いつでも診断でき、専門家から直接アドバイスしてもらえるので借金返済に関する悩みの軽減につながります。シミュレーションをしても債務整理をするかどうかは本人の意思が尊重されるので安心です。入力する内容もシンプルでわかりやすいので、借金問題を解決するためにも早めに行動することをおすすめします。

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